Vklady nenesou, stáhněte stát o peníze

Minimální úroky v bankách nutí české střádaly zvažovat výnosnější cesty správy financí. Finanční poradci soudí, že i s malými částkami se dají dělat velká kouzla – pokud se spoří pravidelně. Množit majetek se dá vícero způsoby, záleží na výši úložky a časovém horizontu. „U dlouhodobějších horizontů považujeme za rozumný mix produktů státem podporovaných a státem nepodporovaných. Volil bych proto pro částky 400 až 1700 korun měsíčně stavební spoření, abych maximalizoval státní podporu, která je nejvyšší z částky 20 tisíc korun. Pak doporučuji peníze vybrat, uložit do likvidnějšího vyváženého portfolia podílových fondů a založit nové stavební spoření, budou-li ještě výhodné podmínky,“ říká Marek Janšta z KZ Finance. U úložky menší než čtyři sta korun se stavební spoření kvůli poplatkům za vedení účtu kolem třiceti korun měsíčně nevyplatí. „Zde se uplatní výhoda podílových fondů, které neúčtují paušální, ale procentuální poplatky,“ dodává. U vyšších částek se podle něj vyplatí programy životního cyklu. Na tom se ostatně poradci shodují. „Programy pravidelných investic na našem trhu nabízí několik investičních společností a lze do nich investovat již od pěti set korun měsíčně. Všechny tyto produkty mají funkci automatického ‚zamykání výnosů‘, tedy posun ke konzervativnějšímu investičnímu portfoliu s blížícím se koncem cílové doby investování,“ vysvětluje Jan Macek ze Swiss Life. V závislosti na rizikovém profilu, délce investičního horizontu, a tedy na tom, jak dynamickou strategii investor zvolí, lze podle něj očekávat dlouhodobé průměrné výnosy v rozpětí čtyř až sedmi procent ročně. Kromě stavebního spoření stát lidem přidává také na penzijním připojištění. „Pokud je účelem investic zajištění kapitálu na stáří, pak je vhodné zejména uvažovat o využití doplňkového důchodového spoření, kde jsou vlastní příspěvky zvýhodněny státem. Výhodou je zejména nízká nákladovost produktu díky zákonem daným limitům poplatků,“ říká Josef Rajdl z Fincentra. Stát přispívá až 230 korunami měsíčně, což při spořené tisícikoruně dělá hrubý výnos 2,3 procenta ročně, takže střádalům tolik nemusí vadit, že jim penzijní fondy samy neumějí peníze zhodnotit. Obvykle stěží porazí inflaci. Co se týče investování jednorázových částek, poradci tvrdí, že hledat mimo bankovní vklady má smysl až s časovým horizontem delším než jeden rok. Do roka doporučují pouze depozitní produkty. V delším horizontu radí poskládat si portfolio z hotovosti a podílových fondů. Jejich druh se volí podle opatrnosti střadatele – lze mít konzervativní investice do dluhopisů silných států, rizikovějších fondů korporátních dluhopisů či akcií velkých světových firem nebo do rostoucích trhů třetího světa. „Z mého pohledu je investování do podílových fondů výhodné zejména pro pravidelné měsíční úložky kvůli efektu průměrování nákladů, zatímco pro jednorázové větší a nepravidelné úložky se hodí spíše stavební spoření, kde je pevný garantovaný výnos po celou šestiletou vázací dobu,“ říká Janšta. Zatímco penzijní fondy mají podmínky srovnatelné (zákonem dané), produkty stavebních spořitelen se liší. Rozdíl v efektivním výnosu se podle výpočtu Fincentra liší podstatně – až o 1,3 procentního bodu ročně. U podílových fondů se také výrazně liší poplatky, platí se buď paušálem, či procentem z investice, což je u menších částek podle poradců výhodnější. Výnosy některých produktů se státní podporou Penzijní připojištění: Připsané čisté zhodnocení transformovaného fondu 1,5 %, věk klienta 40 let, doba spoření 20 let, měsíční příspěvek 1000 korun, naspořeno (před daní) 343 566 korun, naspořeno (po dani) 336 311 korun, efektivní výnos 3,27 % (po dani – zdanění však závisí i na výběru prostředků, předpokládáme jednorázový). Stavební spoření: Cílová částka 200 tisíc korun Nejméně výhodný produkt (tarif neurčený na spoření – úvěrový tarif RSTS U143), měsíční úložka 1700 korun, doba spoření šest let, zhodnocení 0,5 %, poplatky za sjednání 1 % cílové částky + za správu 80 korun čtvrtletně, naspořeno 129 878 korun + 2000 korun nepřipsané státní podpory, efektivní zhodnocení 2,5 %. Stavební spoření: Cílová částka 200 tisíc korun Nejvýhodnější produkt (nejméně nákladný spořicí tarif Wüstenrot), měsíční úložka 1700 korun, doba spoření šest let, zhodnocení 2 %, poplatky za sjednání 1 % cílové částky + za správu 25 korun měsíčně, naspořeno 134 897 korun + 2000 korun nepřipsané státní podpory, efektivní zhodnocení 3,77 %.

---

ID microsite: 41140, počet zhlédnutí: 676

---

Zadavatelem microsite je firma Swiss Life Select Česká republika s.r.o.

---

Informační zdroje
Pojištění vozidel, Finanční poradenství, Finanční společnosti, Hypotéky, úvěry a leasing, Pojištění majetku, Pojištění osob, Pojištění vozidel, Pojišťovací zástupci